ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ดอกเบี้ยต่างกันอย่างไร / โดย ลงทุนแมน

บ้าน และ รถ เป็นสินทรัพย์ที่คนส่วนใหญ่จะซื้อโดยใช้เงินตัวเองบางส่วนที่เราเรียกว่าเงินดาวน์
และส่วนที่เหลือนั้นมาจากการกู้เงินกับธนาคาร
ซึ่งแน่นอนว่าการกู้นั้น ทำให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ย
เราเคยสงสัยกันบ้างไหมว่าดอกเบี้ยผ่อนรถและผ่อนบ้านต่างกันอย่างไร
วันนี้ลงทุนแมนจะมาเล่าให้ฟัง

เรามาเริ่มที่รถยนต์กันก่อน

สมมติว่า เราอยากซื้อรถคันละ 1 ล้านบาท โดยวางเงินดาวน์ 10% หรือ 100,000 บาท

ดังนั้น ส่วนที่เหลือเราต้องกู้ธนาคารอีก 900,000 บาท
โดยที่เราต้องจ่ายดอกเบี้ยปีละ 5% เป็นระยะเวลา 7 ปี

ดังนั้น ดอกเบี้ยที่จ่ายคือ 45,000 บาทต่อปีหรือ 3,750 บาทต่อเดือน

และถ้าคิดตลอดระยะเวลา 7 ปี หรือ 84 เดือน เราต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 315,000 บาท

เมื่อรวมกับเงินต้นที่กู้มาอีก 900,000 ทำให้เรามีภาระที่ต้องผ่อนคืนธนาคารจำนวน 1,215,000 บาท ซึ่งตกเดือนละ 14,464 บาท

โดยในจำนวนนี้แบ่งเป็นเงินต้น 10,714 บาทและดอกเบี้ยเดือนละ 3,750 บาท ตลอด 84 เดือน

จะเห็นว่าดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายคืนสำหรับการกู้มาซื้อรถยนต์นั้น มีจำนวนเท่ากันทุกเดือน ซึ่งการคิดดอกเบี้ยแบบนี้เราเรียกว่า การคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดระยะเวลาที่ผ่อน (Flat Interest Rate)

สรุปแล้วภายในเงื่อนไขนี้ ถ้าเราซื้อรถแบบผ่อนนั้น เราต้องจ่ายเงินทั้งหมด 1,315,000 บาท ซึ่งแพงกว่าซื้อด้วยเงินสด 315,000 บาท หรือแพงกว่า 31.5% เลยทีเดียว

ต่อมาถ้าเราอยากจะซื้อบ้านหลังเล็กๆ ที่ต่างจังหวัดราคาประมาณ 1 ล้านบาท

โดยเราวางเงินดาวน์ 100,000 บาท หรือ 10% ของราคาบ้าน

ดังนั้น เราจะกู้ธนาคาร 900,000 บาท เพื่อให้ง่ายในการเปรียบเทียบกับการผ่อนรถ ดังนั้น สมมติว่าธนาคารคิดดอกเบี้ยปีละ 5% เป็นระยะเวลา 7 ปี

เราจะต้องผ่อนธนาคารเดือนละ 12,692 บาท จำนวน 84 งวด ซึ่งเป็นจำนวนการผ่อนและระยะเวลาที่ทำให้ธนาคารรับคืนเงินต้นและดอกเบี้ยครบตามกำหนดพอดี

โดยงวดที่ 1 เราผ่อนธนาคาร 12,692 บาท จะมีเงินต้น 8,993 บาทและดอกเบี้ย 3,698 บาท

โดยเงินต้น 8,993 บาท จะถูกนำไปหักออกจากเงินกู้จำนวน 900,000 บาท ดังนั้น ในการคำนวนอัตราดอกเบี้ยในงวดที่ 2 จึงใช้ยอดเงินกู้ที่ 891,007 บาท

ดังนั้น ในงวดที่ 2 เมื่อเราผ่อนธนาคาร 12,692 บาท จะเป็นเงินต้น 9,030 บาทและดอกเบี้ย 3,662 บาท

สังเกตว่าการที่ยอดเงินกู้ลดลงทำให้ดอกเบี้ยที่จ่ายในงวดที่ 1 ลดลงจาก 3,698 บาทมาอยู่ที่ 3,662 บาท
จะเห็นว่า วิธีการคำนวนดอกเบี้ยบ้านนั้นจะต่างกับรถตรงที่ ธนาคารจะคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นและลดดอก (Effective Interest Rate) นั่นเอง

สรุปแล้วในกรณีที่เรากู้ซื้อบ้าน ราคาบ้านที่เราต้องจ่ายทั้งหมดเท่ากับ 1,166,092 บาท เทียบกับซื้อบ้านด้วยเงินสด 1,000,000 บาท ส่วนต่างก็คือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายธนาคารจำนวน 166,092 บาท

เมื่อเทียบ 315,000 บาท กับ 166,092 บาท จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยผ่อนรถที่เป็นแบบ Flat Rate จะมากกว่า Effective Rate เกือบ 2 เท่า

ถึงตรงนี้อาจมีหลายคนบอกว่า มีสูตรที่คำนวณเทียบระหว่าง Flat Rate กับ Effective Rate แบบง่ายๆ ไหม
คำตอบก็คือ ดอกเบี้ยแบบ Flat Rate จะมากกว่า Effective Rate ประมาณ 2 เท่า

นั่นหมายความว่า ดอกเบี้ยรถแบบคงที่ 3% จะเสียดอกเบี้ยจำนวนที่มากพอๆ กับดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกถึง 6% เลยทีเดียว

ทีนี้หลายคนอาจจะถามว่า แล้วถ้าเรามีเงินก้อนหรือได้โบนัสมา เราควรจะไปชำระคืนหนี้บ้านหรือรถก่อน

กรณีการผ่อนรถนั้น เนื่องจากเป็นการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ ดังนั้น เราต้องชำระหนี้ตามจำนวนที่กำหนดไว้แต่แรก เพราะเงินที่เราจ่ายไปในแต่ละงวดไม่ได้ไปหักเงินต้นให้ลดลง แม้ว่าเราต้องการไปชำระหนี้รถให้ครบก่อนกำหนดก็ตาม (ในบางกรณีการปิดหนี้รถก่อนกำหนดอาจมีส่วนลดของยอดดอกเบี้ยที่เหลือ)

แต่กรณีของการผ่อนบ้านนั้นเป็นการคิดแบบลดต้นลดดอก ยิ่งเราเอาเงินไปชำระหนี้มากและเร็วเท่าไร นอกจากเงินต้นจะลดลงแล้ว ดอกเบี้ยที่เราจ่ายก็จะลดลง และทำให้ระยะเวลาในการผ่อนบ้านสั้นลงอีกด้วย

ดังนั้น เมื่ออ่านบทความนี้จบ ลงทุนแมนหวังว่า พวกเราน่าจะมีความเข้าใจในการคิดดอกเบี้ยผ่อนรถและผ่อนบ้านมากขึ้น ซึ่งจะช่วยทำให้เราวางแผนทางการเงินได้ดีขึ้นนั่นเอง..
----------------------
หากชอบเรื่องนี้ ติดตามเรื่องการเงินอื่นๆ ได้ที่แอปพลิเคชัน "blockdit" โหลดได้ที่ blockdit.com
ความคิดดีๆ เกิดขึ้นที่บล็อกดิต..
.
หนังสือลงทุนแมนไว้อ่านยามว่าง เล่ม 1.0-6.0 ซื้อได้ที่ลิงก์นี้ lazada.co.th/shop/longtunman
.
อินสตาแกรม ไว้ดูภาพสวยๆ instagram.com/longtunman
.
ทวิตเตอร์กระชับฉับไว twitter.com/longtunman
.
ไลน์ส่งข้อความตรงวันละครั้ง line.me/R/ti/p/%40longtunman
----------------------
References
-https://www.set.or.th/set/financialplanning/lifeevent.do?name=wealth_car
-https://www.set.or.th/set/financialplanning/lifeevent.do?name=lifeevent_detail_asset-2&innerMenuId=11
-http://multimedia.gpf.or.th/microsite/index.php/debt/content/17
-http://www.thaiinterest.com/home-loan/calculator.aspx
-https://www.dailynews.co.th/economic/653500
-https://k-expert.askkbank.com/KnowledgeResources/Articles/Pages/Debt_A003.aspx